貸款財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估

1、從金融環(huán)境分析看貸款的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
1.1次級(jí)按揭貸款風(fēng)暴的影響
1.2加入WTO 6年，開放外資金融服務(wù)企業(yè)可以承辦人民幣兌換業(yè)務(wù)，例如L/C與動(dòng)產(chǎn)抵押貸款
1.3競(jìng)爭(zhēng)者分析
1.4服務(wù)意識(shí)與服務(wù)質(zhì)量
1.5金融服務(wù)企業(yè)流程設(shè)置控制點(diǎn)
2、背景
　　應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)，央行副行長(zhǎng)蘇寧表示，系統(tǒng)的上線將大大促進(jìn)盤活中小企業(yè)目前約為5.5萬(wàn)億的應(yīng)收賬款
　　為配合《物權(quán)法》正式實(shí)施，央行用半年多的時(shí)間基本建成了應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)，并在10月1日《物權(quán)法》實(shí)施時(shí)同步上線運(yùn)行。而在2007年10月10日上午11點(diǎn)56分44秒，交通銀行武漢分行在應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)上完成了標(biāo)志性的首筆登記。
　　2007年3月，全國(guó)人大通過(guò)了《物權(quán)法》，首次將應(yīng)收賬款納入擔(dān)保物范圍，并明確信貸征信機(jī)構(gòu)為應(yīng)收賬款質(zhì)押的登記機(jī)構(gòu)。而在《物權(quán)法》頒布前，我國(guó)《擔(dān)保法》未將應(yīng)收賬款明確列入質(zhì)押物范圍，銀行與企業(yè)之間的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資沒(méi)有法律保障，抑制了金融機(jī)構(gòu)向這些企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。
　　事實(shí)上，國(guó)內(nèi)大多數(shù)中小企業(yè)自身的信用狀況不符合銀行發(fā)放信用貸款的要求，同時(shí)也缺乏房屋等可以向銀行抵押貸款的不動(dòng)產(chǎn)。據(jù)調(diào)查估算，我國(guó)大企業(yè)貸款中無(wú)擔(dān)保的信用貸款占27%，小企業(yè)只占5%，中小企業(yè)總資產(chǎn)中大約60%是應(yīng)收賬款和存貨等動(dòng)產(chǎn)，其中應(yīng)收賬款約為15萬(wàn)億元。如何盤活這些資產(chǎn)，成為解決中小企業(yè)融資難的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。從運(yùn)作方式來(lái)看，美國(guó)住房貸款證券化的大致流程分為如下幾個(gè)過(guò)程：首先由商業(yè)銀行等貸款機(jī)構(gòu)向貸款申請(qǐng)者發(fā)放貸款，其次由房利美等機(jī)構(gòu)收購(gòu)貸款機(jī)構(gòu)的抵押貸款資產(chǎn)，形成一定規(guī)模的抵押貸款資產(chǎn)池；最后由設(shè)立的特殊目的機(jī)構(gòu)（SPV）根據(jù)不同的打包方式發(fā)行不同類型的抵押貸款證券（MBS）。其中，特殊目的機(jī)構(gòu)成為一個(gè)連接一級(jí)市場(chǎng)和二級(jí)市場(chǎng)的重要紐帶。
　　如今，住房貸款證券化市場(chǎng)已經(jīng)成為美國(guó)債券市場(chǎng)中僅次于國(guó)債的第二大市場(chǎng)。它在二級(jí)市場(chǎng)上的成功，得益于證券化過(guò)程中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格控制。風(fēng)險(xiǎn)的化解功能正是美國(guó)住房貸款證券化的核心所在。
　　十七大報(bào)告：防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)金融企業(yè)處在一個(gè)轉(zhuǎn)折期與發(fā)展期。國(guó)際金融發(fā)展出現(xiàn)新趨勢(shì)，不確定因素增多，給金融企業(yè)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)，金融企業(yè)公司內(nèi)部管理及經(jīng)營(yíng)機(jī)制凸顯格外重要，尤其是貸款財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)如何評(píng)估是所有銀行在內(nèi)部管理中的重中之重。
3、從公司經(jīng)營(yíng)管理看貸款的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
(一)、 財(cái)務(wù)報(bào)表管理風(fēng)險(xiǎn)
1.1財(cái)務(wù)報(bào)表分類
1.1.1 第一財(cái)務(wù)報(bào)表
1.1.2 第二財(cái)務(wù)報(bào)表
1.1.3 第三財(cái)務(wù)報(bào)表—現(xiàn)金流量表
1.1.4 第四財(cái)務(wù)報(bào)表—流程績(jī)效表
1.2現(xiàn)金流量與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
1.3流程績(jī)效表舉例說(shuō)明（從57項(xiàng)指標(biāo)來(lái)看公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)）
（二）、偵測(cè)企業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)四大步驟
2.1 從管理流程切入
2.1.1　采購(gòu)流程
2.1.2　新產(chǎn)品開發(fā)流程
2.2 從公司執(zhí)行5S
2.2.1　5S執(zhí)行狀況
2.2.2　看板管理
2.2.3　激勵(lì)措施
2.2.4　辦公室5S執(zhí)行狀況
2.3 倉(cāng)庫(kù)與現(xiàn)場(chǎng)WIP控制
2.3.1 倉(cāng)庫(kù)盤點(diǎn)與庫(kù)存量
2.3.2 現(xiàn)場(chǎng)WIP如何控制
2.3.3 供應(yīng)商管理評(píng)估
2.4 從研發(fā)能量評(píng)估
2.4.1 研發(fā)組織
2.4.2 年度研發(fā)計(jì)劃達(dá)成率
2.4.3 研發(fā)成果比例
（三）、驗(yàn)廠流程評(píng)估來(lái)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)
3.1 客戶未來(lái)發(fā)展與市場(chǎng)開拓情況
3.2 ISO-9001系列執(zhí)行狀況
3.2.1 部門每月統(tǒng)計(jì)分析報(bào)表
3.2.2 內(nèi)部審核作業(yè)與改善情況
3.3 質(zhì)量管理評(píng)估
3.3.1 異常處理流程與實(shí)際發(fā)生狀況
3.3.2 客戶投訴流程與實(shí)際發(fā)生狀況
3.3.3 進(jìn)料流程與實(shí)際發(fā)生狀況
3.4 培訓(xùn)體系
3.4.1 培訓(xùn)計(jì)劃
3.4.2 培訓(xùn)效果評(píng)估
（四）、誠(chéng)信度調(diào)查
4.1 還款記錄
4.2 現(xiàn)金流量的掌控
4.3 公司法人、負(fù)責(zé)人的個(gè)人信用
4.4 公司人員的流動(dòng)率
4.5 公司員工加班費(fèi)是否合法發(fā)放
4.6 公司對(duì)員工的誠(chéng)信度
4.7 員工對(duì)公司的滿意度
　　
4、貸款的法律面
1.1貸款人缺乏誠(chéng)信，容易爆發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)
　　　　 1.1.1 原因分析貸款人的信用度，誠(chéng)信一般人認(rèn)為是道德觀念但是現(xiàn)在社會(huì)已經(jīng)形成為一種價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)與社會(huì)責(zé)任，也是個(gè)人財(cái)富的一種體現(xiàn)
　　　　 1.1.2 現(xiàn)在金融系統(tǒng)已經(jīng)建立信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)同時(shí)也　建立了信用貸款誠(chéng)信機(jī)構(gòu)
1.2 法院起訴 舉例說(shuō)明：
　　車貸的批量起訴，南京的商業(yè)銀行至少有29多個(gè)欠款人被法院起訴
1.3 銀行如何面對(duì)
　　　　 1.3.1 成立資產(chǎn)保全部門
　　　　 1.3.2 考慮是否延長(zhǎng)還貸期限
　　　　 1.3.3 檢討貸款流程與評(píng)估財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)流程

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